Rodzinny blog finansowy

Czy warto przystąpić do PPE?

By on Marzec 16, 2017 in PPE with 0 Comments

Zostałeś niedawno pracownikiem firmy oferującej pracowniczy program emerytalny i po trzech miesiącach pracy dostałeś z działu kadr deklarację przystąpienia do PPE.  Zastanawiasz się czy warto!

Nie zastanawiaj się zbyt długo, a przede wszystkim nie odkładaj decyzji na później, na kilka miesięcy, bo… nie przystąpisz wcale.

Argumentów za uczestniczeniem w PPE jest co najmniej kilka.

Zacznę może od końca: Jeżeli nie przystąpisz do PPE teraz, to będziesz tego bardzo żałował, nie tylko na emeryturze. Będziesz tego żałował już za kilka lat. Co więcej, ten żal będzie tak silny i tak stresujący, że nie przystąpisz do PPE gdy dopadnie Cię to uczucie, nawet jeżeli będziesz miał do tego prawo. Dlaczego? O tym na koniec.

PO PIERWSZE, otrzymujesz pieniądze za darmo!

Przepisy regulujące funkcjonowanie PPE w Polsce są bardzo korzystne dla pracownika. Przede wszystkim dlatego, że pracodawca, jeżeli już zdecyduje się na oferowanie PPE, ma obowiązek finansowania tzw. SKŁADKI PODSTAWOWEJ bez stawiania żadnych warunków pracownikowi.  W związku z tym jeżeli uzyskasz w danym miesiącu prawo do uczestniczenia w PPE (określony w warunkach Twojego PPE staż pracy) i przystąpisz do PPE (na zasadzie dobrowolności) to od najbliższej wypłaty, w każdym dniu wypłaty – oprócz wynagrodzenia na „rękę” – będziesz otrzymywał dodatkowe pieniądze na Twoje prywatne konto w PPE.

W jakiej wysokości będziesz otrzymywał SKŁADKĘ PODSTAWOWĄ? To zależy od warunków PPE u Twojego pracodawcy. Może to być określona kwota (na przykład 200 zł), ale najczęściej określony procent Twojego wynagrodzenia BRUTTO, nie wyższy jednak niż 7%.

Przykładowo, jeżeli Twoja pensja brutto wynosi 4000 zł, a SKŁADKA PODSTAWOWA jest określona jako 5% Twojego wynagrodzenia, to, co miesiąc, w dniu wypłaty, oprócz wynagrodzenia netto przesyłanego na Twoje konto bankowe, będziesz otrzymywał 200 zł (5% z 4000 zł) na swoje konto (rachunek) w PPE.

Jeżeli więc nie przystąpisz do PPE to będzie oznaczało, że każdego miesiąca będziesz tracił 200 zł.

W tym miejscu może pojawić się wątpliwość: – Ale nie otrzymuję tych pieniędzy na rękę, tylko na jakieś wirtualne konto w wirtualnym PPE i nie wiadomo, czy kiedykolwiek je zobaczę.

Zawsze w tym miejscu, jeżeli taka wątpliwość pada na moich prezentacjach i szkoleniach dla pracowników, odpowiadam – I powinieneś się z tego cieszyć!

Tym samym mogę przejść do drugiego argumentu:

PO DRUGIE, tych pieniędzy nie wydasz od razu!

Pieniądze kumulowane na Twoim prywatnym koncie w PPE będą tylko Twoje i miały tę zaletę, że nie będziesz mógł od razu ich wydać. Dzięki temu tych pieniędzy będziesz miał coraz więcej i więcej. Po miesiącu uczestniczenia w PPE 200 zł, po 12 miesiącach 2400 zł, a po 5 latach już 12 tysięcy. A prawdopodobnie tych pieniędzy będziesz miał jeszcze więcej, ale o tym później.  Z wynagrodzenia jakie otrzymujesz na rękę pozostaną tylko wspomnienia, lub jakieś oszczędności, może. Jednak w PPE te pieniądze będą coraz większe i będziesz coraz bardziej zadowolony z tego, że zapisałeś się do PPE już w pierwszym miesiącu uzyskania uprawnień do uczestniczenia w PPE.

Nie znam ani jednego przypadku aby pracownik pożałował swojej decyzji o zapisaniu się do PPE.

Jakie wątpliwości mają pracownicy na tym etapie prezentowania korzyści? – Ale ja nie mam zamiaru czekać aż do emerytury na te pieniądze! Chwilę później czasami ktoś dopowiada: – A jak umrę? To co? Pracodawca zabierze moją kasę, albo wtedy, gdy mnie zwolni! Ja dziękuję za takie pieniądze! Te ostatnie wątpliwości występują rzadko, bardzo rzadko, wtedy, gdy pracownicy mają bardzo niskie zaufanie do swojego pracodawcy, gdy nie lubią swojej pracy.

Zajmę się pierwszą wątpliwością, odpowiedzią na pytanie:

Czy musisz czekać aż do emerytury aby sięgnąć po pieniądze z PPE?

Tak będzie dla Ciebie najkorzystniej – abyś poczekał, ale absolutnie nie ma takiego przymusu, jeżeli nie będziesz pracownikiem u danego pracodawcy, aż do ukończenia 60 roku życia.

Dopóki będziesz pracownikiem pracodawcy oferującego PPE nie możesz wypłacić pieniędzy, z jednym wyjątkiem – jeżeli skończysz 60 lat. Nie możesz, bo w jakim celu miałbyś je wypłacać? W takim przypadku musiałbyś zrezygnować z kolejnych dopłat, a to przecież byłaby czysta strata pieniędzy.

Gdy natomiast ukończysz 60 rok życia, będziesz mógł wypłacić pieniądze bez żadnych ograniczeń i z zachowaniem ulg podatkowych, ale, jeżeli będziesz wciąż pracownikiem tej samej firmy, to też prawdopodobnie tego nie zrobisz, aż do momentu zmiany pracodawcy lub przejścia na emeryturę, bo właśnie straciłbyś dofinansowanie (SKŁADKI PODSTAWOWE) w okresie dalszego zatrudnienia.

Jeżeli natomiast zmienisz pracę lub ją stracisz, wówczas, będziesz mógł sięgnąć po pieniądze niezależnie od Twojego wieku, ale będzie to dla Ciebie bardzo nieopłacalne jeżeli nie ukończyłeś 60 lat (lub 55 lat – w przypadku uzyskania wcześniejszych uprawnień emerytalno-rentowych) – ze względów podatkowych (i dosyć karkołomne – bo będziesz musiał wcześniej dokonać transferu na IKE – szczegółowo to opiszę w jednym z kolejnych wpisów).

Dlaczego wypłata pieniędzy przed ukończeniem 60 roku życia będzie dla Ciebie nieopłacalna?

Bo w takim przypadku wypłata byłaby potraktowana jako tzw. zwrot. Wówczas wypłacane pieniądze zostaną obciążone podwójną opłatą – składkami na ubezpieczenia społeczne – w kwocie stanowiącej 30% wartości środków, oraz podatkiem Belki – czyli kwotą odpowiadającą 19% dochodów jakie przyniosło Ci inwestowanie pieniędzy wpłacanych na Twoje prywatne konto w PPE.

Tak więc, wiedz, że przystępując do PPE i otrzymując od pracodawcy dodatkowe wynagrodzenie w postaci SKŁADEK PODSTAWOWYCH, nie musisz czekać z wypłatą tych pieniędzy aż do emerytury, ale tak będzie dla Ciebie najkorzystniej!

Co się dzieje z pieniędzmi jeżeli Twój zgon nastąpi zanim zaczniesz wypłacać pieniądze?

To kolejna bardzo częsta wątpliwość, pytanie. W takim przypadku są one do dyspozycji Twoich spadkobierców, ale lepiej aby były do dyspozycji osób uposażonych, czyli wskazanych przez Ciebie w deklaracji przystąpienia do PPE (lub jej późniejszej zmiany).

Co to znaczy, że będą do dyspozycji?

Osoby uposażone, lub jedna taka osoba, na przykład Twój mąż, lub Twoja żona (albo kochanka/kochanek), będzie mogła podjąć 3 różne decyzje – albo zdecydować się na wypłatę pieniędzy w gotówce – najczęściej, lub podjąć decyzję o tym, żeby dalej odkładać te pieniądze – przenosząc je na swoje PPE, lub na swoje IKE (Indywidualne Konto Emerytalne).

PO TRZECIE, PPE to najczęściej najtańsza i bardzo elastyczna forma pomnażania pieniędzy, ich inwestowania

Jeżeli jesteś pracownikiem dużej firmy, to prawdopodobnie Twój pracodawca wynegocjował znacznie niższe koszty zarządzania i inwestowania Twoich pieniędzy przez instytucję finansową, najczęściej przez Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych.  Te koszty mogą być tak niskie, że przy wyborze takiego samego funduszu danego TFI, na przykład funduszu akcji TFI X, możesz mieć dwa razy wyższe zyski po kilkunastu, kilkudziesięciu latach inwestowania w tym samym funduszu, w porównaniu do inwestowania w ten fundusz indywidualnie (kupując jednostki w banku lub poprzez internet).

PPE jest bardzo elastyczne pod względem możliwych do wyboru sposobów inwestowania otrzymanych od pracodawcy pieniędzy w formie SKŁADKI PODSTAWOWEJ.

Jeżeli będzie to forma funduszu inwestycyjnego (najczęstsza forma PPE) to będziesz miał do wyboru kilka tzw. opcji inwestycyjnych lub rodzajów funduszy – od bardzo bezpiecznych (takich jak fundusz pieniężny), poprzez opcje pośrednie (jak fundusz stabilnego wzrostu), a kończąc na funduszach akcji (czasami nawet kilku funduszy akcji – polskich akcji i  akcji zagranicznych).

To od Ciebie będzie zależało jakie opcje inwestycyjne wybierzesz (będziesz mógł kilka) i będziesz mógł je zmieniać w przyszłości.

Jeżeli będziesz podejmował racjonalne decyzje i osiągniesz wysoki dochód z inwestycji, jeszcze wyższy dzięki niższym opłatom, to pamiętaj, że dokonując wypłaty po osiągnięciu 60 roku życia nie zapłacisz PODATKU BELKI (a także Twoi najbliżsi –  w przypadku Twojej śmierci).

Na koniec powrócę jeszcze do tego co napisałem na początku.

Powinieneś przystąpić do PPE przede wszystkim aby nie żałować, że nie przystąpiłeś

Może się zdarzyć, że będąc bardzo młodym pracownikiem, w wieku 25 lat, PPE wyda Ci się czystą abstrakcją i powiesz sobie, może później, jeszcze nie teraz; nie będziesz chciał ponosić na bieżąco kosztów podatku PIT potrącanego z pensji stanowiącego 18% SKŁADKI PODSTAWOWEJ.

To później na pewno nastąpi, jeżeli będziesz pracownikiem danej firmy przez kilka lat. I co będzie później? W pewnym momencie „dojrzeje” w Tobie decyzja aby mieć PPE, jednak prawdopodobnie nie podpiszesz deklaracji później, bo to by oznaczało, że przyznałeś się do tego, że straciłeś mnóstwo pieniędzy (w postaci nieodprowadzonych składek za okres, w którym mogłeś uczestniczyć, ale jednak nie podjąłeś takiej decyzji). Wpadniesz w pułapkę emocji, z której nie będzie dobrego wyjścia – każda decyzja będzie dla Ciebie bardzo bolesna – o przystąpieniu do PPE po kilku latach (utrata pieniędzy z wcześniejszych lat), lub jednak dalsze trwanie we wcześniej podjętej decyzji i coraz wyższa frustracja, najwyższa, gdy będziesz już na emeryturze, bez pieniędzy z PPE!

Czy to wszystkie atrakcje PPE? Nie, ale tyle wystarczy abyś podjął decyzję o przystąpieniu do PPE teraz, w momencie czytania tego wpisu.

Więcej szczegółów w kolejnych wpisach.

Jeżeli jesteś pracodawcą oferującym PPE przeczytaj w czym mógłbym Ci pomóc:

Współpraca

 

Tags: , , , , , ,

O autorze

O autorze: Autor bloga .

Subskrypcja

Podoba Ci się ten artykuł? Dołącz do subskrybentów bloga, a otrzymasz więcej tego rodzaju treści.

Skomentuj

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

Top